Bei der Andsafe Hausratversicherung entsteht eine Mehrfachversicherung, wenn Ihr Hausrat gegen dieselbe Gefahr bei mehreren Versicherern abgesichert ist und die Summen zusammen den Versicherungswert übersteigen. Erfahren Sie, welche Mitteilungspflichten gelten, welche Folgen deren Verletzung hat und wie Haftung, Entschädigung sowie die Beseitigung einer Mehrfachversicherung geregelt sind.
1. Begriff der Mehrfachversicherung
Eine Mehrfachversicherung liegt vor, wenn
- Sie bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert haben (z. B. als zusammenlebendes Paar zwei Hausratsversicherungen haben) und die Versicherungssummen zusammen den Versicherungswert übersteigen oder
- die Summe der Entschädigungen, die von jedem Versicherer ohne Bestehen der anderen Versicherung zu zahlen wäre, den Gesamtschaden aus anderen Gründen übersteigt.
2. Mitteilungspflicht
Haben Sie Ihren Hausrat nicht nur bei uns, sondern auch noch bei einem anderen Versicherer versichert oder liegt ein anderer Fall der Mehrfachversicherung vor, sind Sie verpflichtet, uns dies unverzüglich mitzuteilen.
Die Mitteilung muss den Namen des Versicherers und die Versicherungssumme enthalten.
3. Verletzung der Mitteilungspflicht
Verletzen Sie die Mitteilungspflicht vorsätzlich oder grob fahrlässig, sind wir unter den beschriebenen Voraussetzungen zur Kündigung berechtigt oder ganz oder teilweise leistungsfrei.
Leistungsfreiheit tritt nicht ein, wenn wir vor Eintritt eines Versicherungsfalls von der anderen Versicherung erfahren.
4. Haftung und Entschädigung bei Mehrfachversicherung
Im Schadensfall sind die Versicherer in der Weise als Gesamtschuldner verpflichtet, dass jeder für den Betrag aufzukommen hat, dessen Zahlung ihm nach seinem Vertrage obliegt.
Als Versicherungsnehmer:in können Sie aber im Ganzen nicht mehr als den Betrag verlangen, der dem entstandenen Schaden entspricht. Entsprechendes gilt, wenn die Verträge bei demselben Versicherer bestehen.
Erlangen Sie oder die versicherte Person aus anderen Versicherungsverträgen eine Entschädigung für denselben Schaden, so reduziert sich der Anspruch aus dem vorliegenden Vertrag deshalb wie folgt:
Die Obergrenze der Entschädigung aus allen Verträgen ist insgesamt nicht höher, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen, aus denen die Beiträge errechnet wurde, nur in diesem Vertrag in Deckung gegeben worden wäre.
- Bei Vereinbarung von Entschädigungsgrenzen ist aus allen Verträgen insgesamt keine höhere Entschädigung zu leisten, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen in diesem Vertrag in Deckung gegeben worden wäre.
5. Absichtliche Mehrfachversicherung
Haben Sie eine Mehrfachversicherung in der Absicht geschlossen, sich dadurch einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, ist jeder in dieser Absicht geschlossene Vertrag nichtig.
Uns steht der Beitrag bis zu dem Zeitpunkt zu, in dem wir von den Umständen erfahren, die die Nichtigkeit begründen.
6. Beseitigung der Mehrfachversicherung
War Ihnen beim Abschluss des Vertrages, durch den die Mehrfachversicherung entstanden ist, nicht bewusst, dass eine Mehrfachversicherung entsteht, können Sie verlangen, dass der später geschlossene Vertrag aufgehoben wird. Alternativ können Sie verlangen, dass die Versicherungssumme und entsprechend auch der Beitrag so weit herabgesetzt werden, dass nur noch der Teilbetrag verbleibt, der durch die frühere Versicherung nicht gedeckt ist.
Die Aufhebung des Vertrags oder die Herabsetzung der Versicherungssumme und Anpassung des Beitrags werden zu dem Zeitpunkt wirksam, zu dem uns die Erklärung zugeht.
Die gleichen Rechte haben Sie, wenn die Mehrfachversicherung dadurch entstanden ist, dass nach Abschluss mehrerer Versicherungsverträge der Versicherungswert gesunken ist.
Sind in diesem Fall die verschiedenen Versicherungsverträge gleichzeitig oder im Einvernehmen der Versicherer geschlossen worden, können Sie nur die verhältnismäßige Herabsetzung der Versicherungssummen und der Beiträge verlangen.
Was bedeutet das konkret?
Wenn Ihr Hausrat gegen dieselbe Gefahr bei mehr als einem Versicherer abgesichert ist und die Summen zusammen den Wert übersteigen, spricht man von einer Mehrfachversicherung. Sie sollten das dem Versicherer umgehend melden. Im Schadensfall erhalten Sie insgesamt nicht mehr, als Ihr tatsächlicher Schaden beträgt. Zudem gibt es Möglichkeiten, eine ungewollte Mehrfachversicherung wieder zu beseitigen.
Häufige Fragen
Wann liegt eine Mehrfachversicherung vor?
Wenn Sie bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert haben und die Versicherungssummen zusammen den Versicherungswert übersteigen, oder wenn die Summe der Entschädigungen, die jeder Versicherer ohne die andere Versicherung zahlen müsste, den Gesamtschaden aus anderen Gründen übersteigt.
Was muss ich dem Versicherer mitteilen?
Sie sind verpflichtet, eine Mehrfachversicherung unverzüglich mitzuteilen. Die Mitteilung muss den Namen des Versicherers und die Versicherungssumme enthalten.
Was passiert, wenn ich die Mitteilungspflicht verletze?
Bei vorsätzlicher oder grob fahrlässiger Verletzung ist der Versicherer unter den beschriebenen Voraussetzungen zur Kündigung berechtigt oder ganz oder teilweise leistungsfrei. Leistungsfreiheit tritt nicht ein, wenn der Versicherer vor Eintritt eines Versicherungsfalls von der anderen Versicherung erfährt.
Bekomme ich bei mehreren Verträgen mehr Geld?
Nein. Als Versicherungsnehmer:in können Sie im Ganzen nicht mehr als den Betrag verlangen, der dem entstandenen Schaden entspricht. Die Versicherer haften als Gesamtschuldner.
Kann ich eine ungewollte Mehrfachversicherung beseitigen?
Ja. War Ihnen die Mehrfachversicherung beim Vertragsabschluss nicht bewusst, können Sie die Aufhebung des später geschlossenen Vertrags verlangen oder die Herabsetzung von Versicherungssumme und Beitrag auf den nicht gedeckten Teilbetrag. Dies wird wirksam, sobald die Erklärung dem Versicherer zugeht.