Wer seinen Hausrat bei andsafe und zusätzlich bei einem anderen Versicherer gegen dieselbe Gefahr abgesichert hat, muss dies unverzüglich melden – etwa wenn ein zusammenlebendes Paar zwei Hausratversicherungen besitzt und die Versicherungssummen zusammen den Versicherungswert übersteigen. Insgesamt lässt sich nie mehr als der tatsächlich entstandene Schaden verlangen; bei absichtlicher Mehrfachversicherung zur unrechtmäßigen Bereicherung sind die Verträge nichtig, und eine versehentlich entstandene Doppelversicherung kann nachträglich beseitigt werden.
Eine Mehrfachversicherung liegt vor, wenn:
- Sie ein Interesse bei mehreren Versicherern gegen dieselbe Gefahr versichert haben (zum Beispiel als zusammenlebendes Paar zwei Hausratversicherungen besitzen) und die Versicherungssummen zusammen den Versicherungswert übersteigen, oder
- die Summe der Entschädigungen, die von jedem Versicherer ohne Bestehen der anderen Versicherung zu zahlen wäre, den Gesamtschaden aus anderen Gründen übersteigt.
Mitteilungspflicht
Haben Sie Ihren Hausrat nicht nur bei uns, sondern auch bei einem anderen Versicherer versichert, oder liegt ein anderer Fall der Mehrfachversicherung vor, müssen Sie uns dies unverzüglich mitteilen. Die Mitteilung muss den Namen des Versicherers und die Versicherungssumme enthalten.
Verletzung der Mitteilungspflicht
Verletzen Sie diese Mitteilungspflicht vorsätzlich oder grob fahrlässig, sind wir unter den an anderer Stelle beschriebenen Voraussetzungen zur Kündigung berechtigt oder ganz beziehungsweise teilweise leistungsfrei. Leistungsfreiheit tritt nicht ein, wenn wir vor Eintritt eines Versicherungsfalls von der anderen Versicherung erfahren.
Haftung und Entschädigung bei Mehrfachversicherung
Im Schadensfall sind die Versicherer als Gesamtschuldner verpflichtet. Jeder muss den Betrag zahlen, der ihm nach seinem Vertrag obliegt. Als Versicherungsnehmer:in können Sie insgesamt jedoch nicht mehr verlangen, als dem entstandenen Schaden entspricht. Entsprechendes gilt, wenn die Verträge bei demselben Versicherer bestehen.
Erlangen Sie oder die versicherte Person aus anderen Versicherungsverträgen eine Entschädigung für denselben Schaden, reduziert sich der Anspruch aus dem vorliegenden Vertrag wie folgt:
- Die Obergrenze der Entschädigung aus allen Verträgen ist insgesamt nicht höher, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen, aus denen die Beiträge errechnet wurden, nur im vorliegenden Vertrag in Deckung gegeben worden wäre.
- Sind in einem oder mehreren der Verträge Entschädigungsgrenzen vereinbart worden, ist aus allen Verträgen insgesamt keine höhere Entschädigung zu leisten, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen nur im vorliegenden Vertrag in Deckung gegeben worden wäre.
Absichtliche Mehrfachversicherung
Haben Sie eine Mehrfachversicherung in der Absicht geschlossen, sich dadurch einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, ist jeder in dieser Absicht geschlossene Vertrag nichtig. Uns steht der Beitrag bis zu dem Zeitpunkt zu, in dem wir von den Umständen erfahren, die die Nichtigkeit begründen.
Beseitigung der Mehrfachversicherung
War Ihnen beim Abschluss des Vertrages, durch den die Mehrfachversicherung entstanden ist, nicht bewusst, dass eine Mehrfachversicherung entsteht, können Sie verlangen, dass der später geschlossene Vertrag aufgehoben wird. Alternativ können Sie verlangen, dass die Versicherungssumme und entsprechend auch der Beitrag so weit herabgesetzt werden, dass nur noch der Teilbetrag verbleibt, der durch die frühere Versicherung nicht gedeckt ist. Die Aufhebung des Vertrags oder die Herabsetzung der Versicherungssumme und Anpassung des Beitrags werden zu dem Zeitpunkt wirksam, zu dem uns die Erklärung zugeht.
Die gleichen Rechte haben Sie, wenn die Mehrfachversicherung dadurch entstanden ist, dass nach Abschluss mehrerer Versicherungsverträge der Versicherungswert gesunken ist. Sind in diesem Fall die verschiedenen Versicherungsverträge gleichzeitig oder im Einvernehmen der Versicherer geschlossen worden, können Sie nur die verhältnismäßige Herabsetzung der Versicherungssummen und der Beiträge verlangen.
Was bedeutet das konkret?
Eine Mehrfachversicherung entsteht, wenn dasselbe Interesse gegen dieselbe Gefahr bei mehreren Versicherern versichert ist und die Summen zusammen den Wert übersteigen. Solche Fälle müssen Sie mit Namen des Versicherers und Versicherungssumme unverzüglich melden, sonst drohen Kündigung oder Leistungsfreiheit. Insgesamt bekommen Sie nie mehr als Ihren tatsächlichen Schaden ersetzt. Wurde die Doppelversicherung absichtlich zur unrechtmäßigen Bereicherung geschlossen, sind die Verträge nichtig; entstand sie versehentlich, können Sie den späteren Vertrag aufheben oder die Summe herabsetzen lassen.
Häufige Fragen
Was passiert, wenn ich dem Versicherer nicht mitteile, dass mein Hausrat noch woanders versichert ist?
Verletzen Sie die Mitteilungspflicht vorsätzlich oder grob fahrlässig, kann der Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen kündigen oder ganz beziehungsweise teilweise leistungsfrei sein. Leistungsfreiheit tritt aber nicht ein, wenn der Versicherer vor Eintritt eines Versicherungsfalls von der anderen Versicherung erfährt.
Bekomme ich bei zwei Hausratversicherungen den Schaden doppelt ersetzt?
Nein. Als Versicherungsnehmer:in können Sie insgesamt nicht mehr verlangen, als dem entstandenen Schaden entspricht, auch wenn mehrere Versicherer als Gesamtschuldner haften.
Was gilt, wenn ich die Doppelversicherung gezielt zur Bereicherung abgeschlossen habe?
Haben Sie die Mehrfachversicherung in der Absicht geschlossen, sich einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, ist jeder in dieser Absicht geschlossene Vertrag nichtig. Dem Versicherer steht der Beitrag bis zu dem Zeitpunkt zu, in dem er von den die Nichtigkeit begründenden Umständen erfährt.
Was kann ich tun, wenn die Mehrfachversicherung versehentlich entstanden ist?
War Ihnen die Mehrfachversicherung beim Abschluss nicht bewusst, können Sie die Aufhebung des später geschlossenen Vertrages verlangen oder die Versicherungssumme und den Beitrag so weit herabsetzen lassen, dass nur der nicht anderweitig gedeckte Teilbetrag verbleibt. Das wird wirksam, sobald dem Versicherer die Erklärung zugeht.
Inhalte aus: Bedingungen Hausratversicherung Komfort 2024